钱先生银行理财导购靠谱吗?

说到这家银行理财产品导购网站，就必须说说存款保险制度，就是那个前几天让银行股鸡犬升天的那个政策。这政策的精髓在于什么呢?好多专家和分析师都说了，这可以让银行建立更稳健的长效机制，属于利好。要让我说，他们只是想让你买银行股罢了。

存款保险制度，顾名思义，就是给你存在银行的钱买个保险，银行要是倒了，你也能拿回来一点，能拿回来多少，要看银行破产到什么地步。要是你存钱这银行彻底崩盘，连他门店里的打印机也没人要，那你只能拿回50万，即使你以前存了1000万。

要我说，存款保险制度的精髓根本不在于你能拿回来多少钱，而是在于，政府需要通过文件告诉你，银行也是可以破产的，银行要是破产了你就认栽，不要跑市政府门前静坐。

不过，存款保险制度的保障范围只包括存款，跟固定收益产品——也就是大家常说的理财产品——没什么关系。买理财产品理论上可能血本无归。不要跟我说，那我不买了，那会让我怀疑你是宗教学专业毕业的。简单来说，买理财产品亏了的概率绝对比你把钱放家里被老鼠吃了的概率低。

那银行拿这些理财产品的钱用来干什么了呢?其实，和你存在银行里的活期存款一样，用来投资实体经济，银行吃息差了。修条路了、建个水库了、开发个房地产项目了，最终通过信托等方式放款放出去。

总的来说，理财产品其实完全没有单独列出来的必要，他的功能和活期存款一样。银行要是能拉到无限多的活期存款，他才不会脑子有病到花十倍的利率吸收理财存款。

有人问了，万一银行投资的项目亏损了怎么办?不怕，银行有资金池，A、B、C三个项目亏了，还有后边从D到Z呢。不是说不让设资金池吗?呵呵。除了银行都不让设资金池，资金池这么好的东西怎么能让那些P2P公司设呢，那些都是干儿子，银行才是亲儿子。

说到这算是个科普。结论是，没有什么东西完全没风险，银行理财基本没风险。

下面，本文的主人公“钱先生”出场了。最近有个叫喵哥个兄台写了一篇有关“钱先生”的产品测评，洋洋洒洒说了好几千字，最后得到结论，“比各类泛P2P的互联网金融平台应该安全一些。”哥只能跟你说，他说了句无关痛痒的废话。钱先生的问题根本不在于是不是安全，或者说安不安全也不是钱先生说了算数的。钱先生的问题在于，世界上真的需要有这么家公司吗?

这家公司最近被黑的够呛。说它没有银行柜台面签啦，设立资金池啦、有法律风险啦。要我说，你们也太把这家公司当盘菜了，人家早就把自己定位成工地里搬砖的工人了，你非说有这个工人在房子肯定盖不好。这不没事儿找事儿吗。

这家公司创始人叫张岩，十几年前创立了一家帮银行做网银系统的公司，后来在美国上市把股份卖掉了;五年前，他创立了另一家帮银行做网银系统的公司，现在在新三板上市了。三年前，他创立了一家理财产品搜索公司，就是钱先生。

张岩曾经多次说，他们是搜索公司，要我说，这是给自己脸上贴金，真正的搜索哪有搜不到的东西，除非出于你懂的原因。但浩如烟海的银行理财产品，钱先生只能展示几百种。这让我想到，几年前曾有一个比价网站，上面会告诉你，京东和一号店哪个平台的诺基亚N9手机更便宜。钱先生实际上干的是一样的活。

事实证明，他们把自己定位成搜索公司确实帮了他们，至少在概念上，风险投资打钱进来的时候有了一个更好的理由。

用户在钱先生网站或者客户端上可以比较各个银行发售的理财产品，看看产品周期和利率，决定买哪家。你的钱会通过第三方支付打进你自己的虚拟账户。你再用这笔钱通过钱先生买全国各地的银行理财产品。

就目前的市场利率来看，他们的最主要的比价功能其实被忽视了。观察钱先生展示的理财利率可知，利率最高的产品通常都来自于不发达地区，比如渤海银行、哈尔滨银行、锦州银行，对主要的理财市场北上广来说，这些理财产品通常都是大街上找不到的。这些小银行的理财利率高到什么地步呢?我见到的一年期利率很多都能接近7%。但你要非说想买个招商银行的产品还要来这儿，我只能表示，你太爱这家公司了。

7%是个什么概念?P2P不是很火吗?高收益高风险产品。随着理财收益不断降低，现在很多P2P产品都不一定达到7%的收益了，理财产品这可是无风险利率。无风险利率意思是基本没有风险。一般一个国家的国债被认为是无风险利率的范本。但你要摊上希腊和葡萄牙这样的倒霉国家，算你运气不好。他们的政府破产风险比我们P2P公司破产风险还高。

说到风险，钱先生也不是没有。主要就是面签、拆标、资金池、跑路四种风险。咱们一一说来。

面签和拆标风险说的是一个意思。2011年8月，银监会公布《商业银行理财产品销售管理办法》，要求理财产品单一客户销售起点金额不得低于5万元，客户需要到银行柜台签约。实际上，随着互联网金融的深入，这个操作办法早已名存实亡。以招商银行为例，招行今年推出了一个朝朝盈的理财产品，理财金额上线就是五万，手机即可操作，不用面签。钱先生的操作办法是，代理客户签订理财销售合同。